南宫28:愿信用卡改革给持卡人带来实惠

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简介:中公时事政治频道改版国内国际时事政治热点,并获取时事政治热点政策理解、理论仔细观察、时事大事记及时事政治热点汇总等。今天我们注目--时政热点:愿为信用卡改革给持卡人带给实惠。为完备信用卡业务市场化机制,提升服务质量,符合公众市场需求,增进信用卡市场身体健康发展,中国人民银行日前公布《关于信用卡业务有关事项的通报》,将于2017年1月1日起实施。

(4月17日《中国青年报》)此次央行的《通报》,对信用卡多项核心问题展开调整和规范,力度大,亮点多。中止信用卡欠下利率的统一规定,只对利率设置下限和上限。信用卡现行欠下利率为欠下金额的万分之五/日,《通报》规定,实施上上限管理后,利率下限仍为日利率万分之五,上限是在日利率万分之五的基础上下浮30%,在此区间内,明确利率由发卡银行自律要求。

这意味著,今后持卡人将可享用到最多7折的利率优惠。中止对免息还款期及低于还款额的容许,对持卡人某种程度是众多受到影响。按照现行规定,信用卡免息还款期最久为60天,低于还款额不得高于当月欠下额的10%。

从明年1月1日起,这两条限制性规定都将中止,交由发卡银行自行决定。在信用卡市场竞争日趋激烈的背景下,坚信各银行特别是在是中小银行不会适当缩短免息还款期,必要减少低于还款额,以更有更好的客户,占领市场。以违约金代替滞纳金更为名正言顺。

从法理上谈,滞纳金本是一种行政处罚措施,不能由行政机关实行,并由法律许可,譬如交警部门可对司机拖缴罚款缴纳滞纳金。而银行不是行政机关,其与持卡人是公平的民事主体,持卡人用于信用卡产生欠款,银行只可缴纳违约金,而不是滞纳金。

值得注意的是,目前信用卡欠款所产生的滞纳金往往低得离谱,以违约金代替滞纳金后,不会会换汤不换药?银行缴纳违约金能否做公平合理?另有待仔细观察。却是,相对于银行,持卡人正处于弱势地位,在协议誓约违约金时并没多少博弈论能力。彰显发卡银行更加多自主权,不利于减少信用卡市场的灵活性和差异性,构成错位竞争、优势互补的市场格局。这样既可以为持卡人获取多样化自由选择,又可以倒逼各银行提升服务质量;既不利于确保持卡人的权益,又不利于信用卡市场身体健康、持续发展。

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